Hypotéka je pre väčšinu ľudí najväčší záväzok v živote, preto sa oplatí vedieť, ako celý proces prebieha. Tu je prehľad krokov od prvého prepočtu až po čerpanie úveru.
1. Zistite, koľko si môžete požičať
Banka pri posudzovaní žiadosti sleduje najmä váš čistý príjem, výdavky a existujúce záväzky (úvery, kreditné karty, povolené prečerpania). Z toho vyplýva, aká splátka je pre vás ešte udržateľná. Preto je dobré urobiť si prepočet ešte predtým, než začnete hľadať nehnuteľnosť. Orientačnú splátku si viete vypočítať v hypotekárnej kalkulačke.
2. Spočítajte vlastné zdroje
Banky bežne požičiavajú najviac 80 % hodnoty nehnuteľnosti, zvyšok musíte mať z vlastných zdrojov. Banky môžu poskytnúť aj úver nad túto hranicu, ale len pre obmedzený podiel úverov a často s vyššou sadzbou. Národná banka Slovenska pripravuje zmenu pravidiel, ktorá by mala uľahčiť prvé bývanie mladým do 35 rokov. Zmena zatiaľ nie je právoplatná, preto sa vždy opýtajte na aktuálne podmienky.
Okrem ceny nehnuteľnosti rátajte aj s ďalšími nákladmi: poplatky za vklad do katastra, znalecký posudok pre banku, poistenie nehnuteľnosti, prípadne poplatok za spracovanie úveru.
3. Nechajte si úver predschváliť
Predschválenie je nezáväzné posúdenie, koľko by vám banka mohla požičať. Nie je to ešte schválený úver, ale dáva vám istotu pri hľadaní a vyjednávaní. Predávajúci aj maklér potom berú váš záujem vážnejšie.
4. Vyberte nehnuteľnosť a dohodnite sa s predávajúcim
Keď nájdete vhodný byt alebo dom, zvyčajne sa uzatvorí rezervačná zmluva a zloží sa rezervačný poplatok. Podmienky rezervácie si dobre prečítajte, najmä čo sa stane, ak vám banka úver nakoniec neschváli.
5. Podajte žiadosť o hypotéku
Banka vyžaduje doklady o vašom príjme a totožnosti. Zamestnanci zvyčajne dokladajú potvrdenie o príjme, podnikatelia daňové priznanie. Banka si dá vypracovať aj znalecký posudok, ktorým zistí hodnotu nehnuteľnosti. Preto má význam podať žiadosť čo najskôr.
6. Schválenie a podpis zmluvy
Po schválení dostanete úverovú zmluvu, v ktorej nájdete sadzbu, dobu fixácie, splátku a poplatky. Veci, na ktoré sa oplatí pozrieť sa pozornejšie: ako dlho platí fixácia, čo sa stane po jej skončení, aké sú poplatky za predčasné splatenie a či je v cene poistenie.
7. Kúpna zmluva a vklad do katastra
Spolu s kúpnou zmluvou sa podpisuje aj záložná zmluva, ktorou nehnuteľnosť zakladáte v prospech banky. Následne sa do katastra podáva návrh na vklad vlastníckeho práva a záložného práva banky.
8. Čerpanie úveru
Banka vyplatí úver predávajúcemu až po splnení podmienok, napríklad po vklade záložného práva do katastra. Pri úschove kúpnej ceny sa peniaze uvoľnia po splnení dohodnutých podmienok. Až potom sa nehnuteľnosť odovzdáva.
Čo si overiť, aby vás nič neprekvapilo
- aké sú všetky poplatky okrem úroku,
- na aké obdobie platí fixácia a ako bude vyzerať splátka po jej skončení,
- čo sa stane, ak príjem klesne alebo sa zmení vaša situácia,
- či si môžete úver predčasne splatiť a za akých podmienok.
Prečo riešiť hypotéku cez poradcu
Každá banka ponúka trochu iné podmienky. Finančný poradca porovná viaceré ponuky naraz a pomôže vybrať tú, ktorá sa vám hodí. U nás vám s hypotékou pomôže náš finančný poradca Juraj Poliak, a to nezáväzne a bezplatne. Pozrite si, ako vám môže pomôcť.
